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국민연금

“퇴직 후 국민연금 + IRP + 기초연금 흐름, 이렇게 연결하세요”👉 은퇴 후 매달 일정하게 현금이 들어오는 연금 분할 전략 완전 해설

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✅ 서론 

많은 분들이 은퇴를 앞두고 “이제 월급이 끊기면,
내가 어떻게 매달 현금 흐름을 유지하지?”라는 불안감을 갖고 있습니다.

그런데 잘 설계된 연금 구조라면, 퇴직 후에도 월급처럼 매달 일정 금액을 받아 생활할 수 있습니다.
국민연금, IRP, 기초연금, 연금저축 등 다양한 연금들을
시기별로 잘 연결하면 소득 공백 없이 부드럽게 이어지는 구조가 가능하죠.

이번 글에서는 퇴직 이후 연금 흐름을 ‘단계별’로 설계하는 법
실제 수령 시기, 연령대, 세금까지 고려해서 정리해드립니다.


📋 목차

  1. 퇴직 이후의 소득 공백, 얼마나 위험할까?
  2. 연금 흐름 설계 기본 구조
  3. 국민연금 수령 시기 조절 전략
  4. IRP와 연금저축펀드는 언제부터 꺼내야 유리할까?
  5. 기초연금은 어떻게 설계에 반영할까?
  6. 연금 수령 순서도 (도표 포함)
  7. 실제 사례: 연금 흐름만으로 안정적 생활 유지한 부부
  8. 결론 및 요약

1. 퇴직 이후의 소득 공백, 얼마나 위험할까?

퇴직 시 평균 연령은 60세 전후입니다.
하지만 국민연금 수령은 만 63세부터 가능하며,
기초연금은 65세 이상부터 지급됩니다.

👉 즉, 퇴직 후 3~5년 동안 ‘공백기’가 발생합니다.
이 시기를 대비하지 않으면 저축을 깎아 쓰거나, 부채로 생활해야 합니다.

✅ 핵심:
연금 수령 시기를 분산하고, 사적연금으로 공백을 채우는 전략이 필요합니다.


2. 연금 흐름 설계 기본 구조

연령연금 유형수령 전략
55~59세 연금저축펀드 / 연금저축보험 자유롭게 수령 가능, 소득 공백 메우기
60세 이후 IRP 자동 수령 시작 (10년 이상 권장)
63세 이후 국민연금 공적연금 수령 개시
65세 이후 기초연금 소득 인정액 조정으로 수령 가능
 

👉 이 흐름대로 설계하면
퇴직 직후부터 65세 이후까지 끊김 없는 연금 흐름 설계 가능


3. 국민연금 수령 시기 조절 전략

수령 시작 나이예상 월 수령액 증감율
61세 약 84%로 감액 수령
63세(정상) 100% 수령
65세 약 112%로 증액 수령
 

💡 TIP:

  • 다른 연금이 충분하면 → 국민연금 늦출수록 유리
  • 단, 수명·건강 고려해서 적절한 수령 시기 선택 필요

4. IRP와 연금저축펀드는 언제부터 꺼내야 유리할까?

구분수령 조건전략적 수령 시기
연금저축펀드 만 55세 이상, 5년 이상 납입 55세 이후 즉시 수령 가능
IRP 만 55세 이상, 5년 이상 운용 60세 이후 시작 추천
 

✅ 수령액을 합산해도 연간 1,200만 원 이하라면
분리과세 유지 가능 (세율 3.3~5.5%)

👉 55~63세 소득 공백기
연금저축펀드 / IRP 분할 수령으로 안정적 현금 확보


5. 기초연금은 어떻게 설계에 반영할까?

항목기준 (2025년 기준)
수령 가능 연령 만 65세 이상
소득인정액 기준 단독 월 218만 원 이하
예상 수령액 약 월 32만 원 (기본)
 

💡 IRP/연금저축 등 사적연금의 수령액이
소득인정액에 포함될 수 있으므로,
→ 기초연금 대상이 되도록 월 수령액 100만 원 이내로 분산 설계 필요


6. 연금 수령 순서도 (도표 정리)

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[퇴직 시점] ↓ [55세] 연금저축 수령 개시 ↓ [60세] IRP 수령 개시 (자동 월 인출) ↓ [63세] 국민연금 수령 개시 ↓ [65세] 기초연금 수령 개시

✅ 전략:
연금 수령 시기를 분산해서 매달 일정한 소득 흐름 유지!


7. 실제 사례: 연금 흐름만으로 생활비 유지한 부부

👩‍🦳 60세 퇴직 후 연금 설계 사례

연금 구성남편아내월 합계
연금저축펀드 25만 원 20만 원 45만 원
IRP 40만 원 35만 원 75만 원
국민연금(63세~) 90만 원 80만 원 170만 원
기초연금(65세~) 30만 원 30만 원 60만 원
총 월 수령액 최종 350만 원
 

💬 "퇴직 후에도 매달 생활비가 일정하게 들어오니,
직장 다닐 때보다 오히려 심리적으로 더 안정돼요."


8. 결론 및 요약

  • 퇴직 이후 국민연금만 기다리지 마세요!
    연금저축, IRP, 기초연금으로 소득 흐름을 분할 설계해야 합니다.
  • 수령 시기와 순서를 전략적으로 조정하면
    세금도 줄고, 월급처럼 수령도 가능

✅ 결론:
“연금은 따로따로 준비해도,
흐름은 하나처럼 설계해야 노후가 편안합니다.”

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