“IRP로 연금을 월급처럼 받는 방법”👉 자동 인출 설정, 수령 조건, 세금까지 완전 정리

✅ 서론

퇴직 후 국민연금만으로는 생활이 빠듯할 수 있기 때문에,
많은 분들이 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌를 활용해 추가적인 노후소득 흐름을 만들고자 합니다.

하지만 IRP에 돈만 넣어두고, 실제로 어떻게 ‘월급처럼 연금으로 꺼내는지’
모르는 경우가 많습니다. 자동이체, 수령 조건, 세율 등 여러 부분이 얽혀 있기 때문이죠.

이번 글에서는 IRP를 활용해 매달 일정 금액을 자동으로 수령하는 설정 방법과,
실제로 운용할 때 주의해야 할 포인트까지 하나씩 상세히 알려드리겠습니다.
퇴직 예정자, 50대 이상 중장년층이라면 꼭 알아두셔야 할 내용입니다.

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📋 목차

1. IRP 연금 수령, 언제부터 가능한가요?
2. IRP를 월급처럼 받기 위한 기본 조건
3. 자동 인출 설정, 은행 vs 증권사 차이
4. 수령액 계산 방법 (세금 포함)
5. 연금처럼 수령 시 유리한 과세 혜택
6. 자동 수령을 위한 체크리스트
7. 실제 사례: 월 45만 원 자동 수령 중인 A씨 인터뷰
8. 결론 및 요약

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1. IRP 연금 수령, 언제부터 가능한가요?

IRP는 연금 계좌이기 때문에, 다음 조건을 만족해야 연금처럼 수령할 수 있습니다:

• 만 55세 이상
• 계좌 유지기간 5년 이상
• 연금 수령 형태로 인출할 경우
  → 세율이 낮아지고, 퇴직소득세도 감면

💡 즉, 50대 중반 이후부터는 연금화가 가능하며
자동 수령 시스템 설정도 할 수 있습니다.

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2. IRP를 월급처럼 받기 위한 기본 조건

IRP의 자동 연금화 수령 설정은 다음 조건이 충족되어야 합니다:

조건 항목필수 여부

만 55세 이상	✅
IRP 계좌 개설 후 5년 경과	✅
매월 일정금액 분할 인출 희망	✅
분할 수령 기간 10년 이상 추천	✅

 

✅ 10년 이상 수령하면 → 세율 3.3~5.5% 분리과세 적용 (최대 절세 효과)

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3. 자동 인출 설정, 은행 vs 증권사 차이

구분은행 IRP증권사 IRP

설정 방식	창구 또는 콜센터 요청 필요	앱 or HTS에서 직접 설정 가능
수령 주기	월 단위 / 분기 단위 선택 가능	월/분기/연 단위 모두 지원
유연성	제한적 (변경시 지점 방문 필요)	자유롭게 설정 변경 가능
ETF 포함	대부분 불가	ETF 자동 매도 후 현금화 가능

 

💡 수령 자동화는 증권사 IRP가 더 유연하고 편리합니다.

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4. 수령액 계산 방법 (세금 포함 예시)

예시 상황수치

총 적립액	1억 원
수령 기간	20년 (240개월)
월 수령 기본액	약 41만 6천 원
세금 (3.3% 기준)	약 1만 3천 원
실수령액	약 40만 3천 원

 

📌 총 납입액 + 투자 수익을 기반으로
→ 수령 기간과 세율 고려한 자동화 설정 필수

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5. 연금처럼 수령 시 유리한 과세 혜택

IRP는 일시 인출 시 퇴직소득세 적용되지만,
연금처럼 10년 이상 분할 수령 시 → 분리과세 전환

수령 방식과세 방식세율

일시 인출	퇴직소득세 (누진세 적용)	최대 16~20% 이상
연금 수령	연금소득 분리과세	3.3~5.5%

 

✅ 무조건 연금 수령으로 세금을 아끼는 것이 유리한 구조입니다.

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6. 자동 수령을 위한 체크리스트

체크 항목완료 여부

만 55세 이상인가요?	☑️
IRP 계좌 개설 후 5년 경과했나요?	☑️
수령 기간 10년 이상으로 설정했나요?	☑️
분할 수령 금액과 주기를 정했나요?	☑️
ETF 등 위험자산을 현금화했나요?	☑️

 

💡 수령 직전 1~2년 전부터 자산을 예금/채권 등 안전자산으로 전환해두는 것이 좋습니다.

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7. 실제 사례: 월 45만 원 자동 수령 중인 A씨 인터뷰

A씨(63세, 은퇴자)는 퇴직금 9천만 원을 IRP로 이체한 후,
증권사 IRP 계좌에서 ETF와 채권형 펀드를 혼합 운용했습니다.

• 수령 시작 시기: 61세
• 수령 설정: 월 45만 원, 20년간 자동 수령
• 투자 수익률: 연평균 4.1%

💬 “국민연금은 64세부터라 3년 동안 이 IRP 수령액이 큰 힘이 됐어요.
지금은 국민연금과 함께 월 120만 원 정도 받습니다.”

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8. 결론 및 요약

• IRP는 연금처럼 ‘월급 받듯이’ 자동 수령이 가능합니다.
• 조건: 만 55세 이상 + 5년 경과 + 10년 이상 분할 수령 설정
• 수령 전략: ETF→안전자산 전환, 월 수령 자동화 설정
• 과세 혜택: 퇴직소득세보다 낮은 분리과세로 절세 효과 큼

✅ 결론:
“IRP는 노후를 위한 또 하나의 월급 통장입니다.
미리 설정하면, 은퇴 후 삶이 훨씬 여유로워집니다.”