고금리 시대 재테크 전략 2026-은행·금융사가 실제로 유리한 구조

예금·대출·신용점수·세금 구조까지 한 번에 정리

✔ 기준금리 고착화 국면에서 돈의 이동 경로가 바뀌고 있습니다.
✔ 예금만으로는 자산 방어가 어렵고, 대출 구조는 더 불리해졌습니다.
✔ 2026년 재테크의 핵심은 “금리 자체”가 아니라 “금리 활용 방식”입니다.

2025년을 지나 2026년에 들어서면서 고금리는 일시적인 현상이 아니라 상당 기간 유지될 구조로 굳어지고 있습니다.

이 시점에서 가장 위험한 선택은 “아무것도 하지 않는 것”입니다. 금리가 높아지면 모두가 손해를 보는 것처럼 느껴지지만, 실제로는 돈을 벌 수 있는 사람과 잃는 사람이 극명하게 갈립니다.

STEP 1. 고금리 시대, 은행이 이익을 보는 구조

기준금리가 오르면 예금 금리도 오르지만, 대출 금리는 그보다 훨씬 빠르고 크게 반영됩니다. 은행의 핵심 수익원은 예대마진이며, 고금리 국면일수록 이 마진은 확대됩니다.

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· 기준금리 확인: 한국은행 기준금리

STEP 2. 고금리 예금이 위험한 이유

연 4~5% 예금이 매력적으로 보이지만, 물가 상승률과 세금을 고려하면 실질 수익률은 크게 낮아집니다. 특히 금융소득이 커질수록 종합과세 리스크도 함께 커집니다.

항목	표면 수익	실질 수익
고금리 예금	연 5%	세후 약 3.8%

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· 예금 금리 비교: 금융상품 한눈에

STEP 3. 대출이 있는 사람에게 더 중요한 전략

고금리 시대에는 “대출을 얼마나 가지고 있느냐”보다 “대출 구조가 어떻게 짜여 있느냐”가 훨씬 중요합니다. 변동금리, 마이너스통장, 카드론은 가장 먼저 점검해야 할 항목입니다.

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· 대출 금리 구조 설명: 금융감독원 금융교육

STEP 4. 신용점수와 금리는 동시에 움직인다

금리가 높을수록 금융사는 신용점수 관리에 더 민감해집니다. 같은 연봉이라도 신용점수 차이에 따라 금리 차이는 연 수십만 원까지 벌어집니다.

신용점수 900점 이상 ███████████ 낮은 금리
신용점수 700점대 ████████████████ 높은 금리

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· 신용점수 조회: 신용정보원

STEP 5. 2026년형 재테크 핵심 정리

• 예금 쏠림 구조 점검
• 대출 금리 리스크 관리
• 금융소득 종합과세 대비
• 신용점수 우선 관리

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· 절세 금융상품 탐색: 국세청 금융세금 안내