📌 연금 수령 시 세금 얼마나 떼일까? (2026 최신)-“연금은 ‘얼마 받느냐’보다 ‘얼마 남느냐’가 중요합니다”

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서론｜연금도 소득입니다, 세금은 피할 수 없습니다

연금을 받기 시작하면 가장 많이 나오는 질문이 있습니다.
“연금에도 세금을 내나요?”

결론부터 말씀드리면 연금은 과세 대상 소득입니다.
다만 일반 소득과 달리 세율이 낮고, 구조에 따라 줄일 수 있는 여지가 큽니다.

이 글에서는
✔ 국민연금 세금
✔ 퇴직연금 세금
✔ 개인연금(연금저축) 세금
✔ 연금이 여러 개인 경우 합산 과세 기준
✔ 세금을 줄이는 실전 전략

을 2026년 기준으로 한 번에 정리해 드리겠습니다.

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1️⃣ 국민연금에도 세금이 붙을까요?

많이 오해하시는 부분이지만,
국민연금도 연금소득에 해당합니다.

✔ 국민연금 과세 기준

• 연금소득으로 분류
• 연금소득공제 적용
• 종합소득에 합산 가능

다만 연금소득공제가 크기 때문에
실제 세금 부담은 매우 낮은 편입니다.

🔗 연금소득 과세 기준 (국세청)
https://www.nts.go.kr

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2️⃣ 국민연금 세금, 실제로 얼마나 내나요?

📊 국민연금 과세 구조 요약

항목내용

과세 대상	연금소득
공제	연금소득공제
세율	종합소득세율 적용
실효세율	매우 낮음

📌 예시

• 국민연금 월 100만 원 (연 1,200만 원)
• 공제 후 과세표준 ↓
  → 실제 세금 거의 없거나 매우 소액

👉 국민연금만 받는 경우 세금 부담은 사실상 크지 않습니다.

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3️⃣ 퇴직연금 세금은 어떻게 계산될까요?

퇴직연금은 수령 방식에 따라 세금이 크게 달라집니다.

✔ 연금으로 나눠 받는 경우

• 연금소득세 적용
• 세율: 3.3% ~ 5.5%

✔ 일시금으로 받는 경우

• 퇴직소득세 적용
• 금액이 클수록 세금 부담 증가

🔗 퇴직연금 세금 안내 (금융감독원)
https://www.fss.or.kr

👉 퇴직연금은 ‘연금 수령’이 세금 면에서 훨씬 유리합니다.

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4️⃣ 개인연금(연금저축) 세금의 핵심 포인트

개인연금은 세액공제 혜택을 받았는지 여부가 핵심입니다.

✔ 세액공제 받은 금액

• 연금소득세 3.3%~5.5%
• 분리과세 가능

✔ 세액공제 안 받은 금액

• 과세 없음 (비과세)

📊 개인연금 과세 요약

구분세금

세액공제 O	연금소득세
세액공제 X	비과세
일시금 수령	기타소득세 가능

👉 연금저축은 ‘연금 형태’로 받아야 세금이 가장 적습니다.

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5️⃣ 연금이 여러 개인 경우, 합산 과세 주의

여기서 많은 분들이 실수하십니다.
연금이 여러 개일 경우 합산 기준을 놓치기 때문입니다.

✔ 연금소득 합산 기준

• 연간 연금소득 1,200만 원 초과 시
• 종합소득 합산 과세 가능

📌 예시

• 국민연금: 연 900만 원
• 퇴직연금: 연 600만 원
  → 합계 1,500만 원 → 종합과세 가능성 발생

🔗 종합소득 합산 기준 안내 (국세청)
https://www.nts.go.kr

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6️⃣ 연금 세금을 줄이는 실전 전략 3가지

✔ 전략 ① 연금 수령 시점 분산

• 한 해에 몰아서 받지 않기
• 연금 개시 연령 조정

✔ 전략 ② 일시금 수령 최소화

• 퇴직연금은 연금으로 나눠 받기
• 고액 일시금은 세금 폭탄 위험

✔ 전략 ③ 소득 있는 해 피하기

• 임대소득·근로소득과 겹치지 않게 조정

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7️⃣ 연금 세금, 그래프로 보면 이렇게 달라집니다

📈 연금 수령 방식별 세금 차이 (텍스트 그래프)

 

일시금 수령 ───── ▼▼▼▼ 세금 부담 큼

연금 수령 ───── ■■ 세금 부담 중간

분산 수령 ───── ▲ 세금 부담 최소

 

👉 연금은 ‘받는 방법’이 세금을 결정합니다.

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결론｜연금 세금은 피하는 게 아니라 ‘관리’하는 것입니다

연금 세금은
✔ 갑자기 많이 내는 구조가 아니라
✔ 설계에 따라 줄일 수 있는 구조입니다.

• 연금은 나눠서 받고
• 시점을 분산하고
• 다른 소득과 겹치지 않게 관리한다면

👉 실질 세금 부담은 생각보다 훨씬 낮아질 수 있습니다.

연금을 받기 전,
반드시 수령 순서와 시점부터 점검해 보시길 권해드립니다.

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