‘연봉은 비슷한데 환급이 줄었다’면, 대부분 이 실수에서 시작됩니다
· 환급액은 ‘세법’보다 누락·구조·전략 실수에서 더 많이 줄어듭니다.
· 자동 반영을 믿고 방치하면 의료비·보험료·교육비가 가장 먼저 새는 구간입니다.
· 아래 5가지만 막아도 환급액이 눈에 띄게 달라집니다.
연말정산 결과를 받아 들고 많은 직장인들이 같은 말을 합니다. “작년이랑 연봉도 비슷한데, 왜 돌려받는 돈이 줄었지?” 하지만 대부분의 경우 원인은 제도 변화가 아니라 반복되는 실수입니다. 이번 글에서는 2026년 기준으로, 환급액을 깎아먹는 대표 실수 5가지를 정리해 드립니다.
1. 자동 반영 믿고 방치하는 실수
2. 카드 공제를 ‘많이 쓰면 된다’고 오해
3. 연금저축·IRP를 ‘나중에’로 미루기
4. 맞벌이 공제 전략 없이 분산 처리
5. 연말정산 끝난 뒤 ‘수정 기회’ 포기
실수 1. “자동 반영이니까 괜찮다”는 착각
가장 흔하고 가장 치명적인 실수입니다. 의료비·보험료·교육비·기부금은 ‘자동 반영’으로 알려져 있지만, 실무에서는 일부만 자동 반영되는 경우가 많습니다. 개인적으로 가입한 보험, 안경·콘택트렌즈, 일부 교육비는 누락이 잦습니다.
“간소화에 뜬다 = 전부 반영”이 아닙니다.
간소화 자료 + 영수증(또는 납입증명) + 누락 여부 확인까지 해야 안전합니다.
실수 2. 카드 공제를 “많이 쓰면 된다”고 이해
신용카드를 많이 쓰면 공제가 많이 될 것 같지만, 연말정산에서 핵심은 사용 금액 자체가 아니라 공제 구조입니다. 총급여의 25%를 초과한 사용분부터 공제가 시작되며, 체크카드·현금영수증이 신용카드보다 공제율이 높습니다.
- 총급여 25% 초과분부터 공제 적용
- 체크카드·현금영수증 공제율이 더 높음
- 전통시장·대중교통 등은 우대 구간 존재
“얼마나 썼는지”보다 “어디에, 어떤 수단으로 썼는지”가 환급액을 가릅니다.
실수 3. 연금저축·IRP를 ‘나중에’로 미루는 경우
연금저축과 IRP는 직장인이 활용할 수 있는 가장 강력한 절세 수단 중 하나입니다. 하지만 가입만 해두고 납입을 미루거나, 연말에 급하게 가입해서 실제 납입이 부족하면 공제 효과가 크게 줄어듭니다. 즉, 연금계좌는 “가입 시점”이 아니라 해당 연도 납입이 중요합니다.
· 연금계좌는 “그 해 납입한 금액”이 세액공제에 반영됩니다.
· 연말에 몰아서 하려다 납입 여력이 부족하면 공제 기회를 놓칩니다.
실수 4. 맞벌이 부부 공제를 전략 없이 나누는 경우
맞벌이 가정에서는 공제가 ‘각자 알아서’ 진행되면 손해가 나는 경우가 많습니다. 부양가족, 의료비, 교육비 등은 상황에 따라 소득이 높은 쪽으로 몰아서 처리하는 것이 유리한 케이스가 흔합니다. 반대로 전략 없이 분산하면 환급액이 줄거나, 중복 공제로 추징 리스크가 생깁니다.
- 중복 공제 → 추징 리스크
- 분산 공제 → 환급액 감소 가능
- 가족 단위 공제 항목은 “누가 받는지”가 중요
실수 5. “끝났으니 끝”이라고 생각하는 경우
연말정산 결과는 완전히 ‘끝’이 아닙니다. 누락된 자료나 뒤늦게 발견한 공제 항목은 경정청구로 일정 기간 내 수정할 수 있습니다. 그런데 많은 분들이 “이미 끝난 일”로 생각하고, 돌려받을 수 있는 돈을 그대로 포기합니다.
연말정산은 ‘한 번의 이벤트’가 아니라, 사후 정정까지 포함한 관리입니다.
결론｜환급액은 ‘제도’보다 ‘실수 관리’에서 갈립니다
연말정산은 복잡한 제도처럼 보이지만, 실제로는 같은 실수를 반복하느냐, 끊느냐의 차이입니다. 이번 글의 5가지만 먼저 막아도 환급액이 달라지는 분들이 많습니다. 앞선 글(환급액 늘리는 항목 7가지)과 함께 체크하면 더 효과적입니다.
※ 본 글은 일반 정보 제공 목적이며, 개인 상황에 따라 적용이 달라질 수 있습니다.
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