💸 5%만 갚으면 빚이 사라진다 — 새로 바뀐 ‘청산형 채무조정 제도’ 완전정리

갑작스러운 실직이나 병원비로 인해 생긴 빚,
매달 최소금만 내며 버티는 사람에게는 끝이 보이지 않는 터널처럼 느껴집니다.
하지만 정부가 새롭게 손본 ‘청산형 채무조정 제도’ 덕분에
이제는 원금의 5%만 갚아도 남은 빚이 전액 면제될 수 있습니다.
이 제도는 단순한 채무 탕감이 아니라,
사회적 약자를 다시 경제 시스템 안으로 돌려보내는
‘재출발 금융 프로그램’으로 설계되었습니다.
오늘은 이 제도의 핵심 구조와 신청 요건, 그리고 실제로 누가 혜택을 받을 수 있는지
쉽고 구체적으로 정리해드리겠습니다.

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🔹 1️⃣ ‘청산형 채무조정’이란 무엇인가?

‘청산형 채무조정’은 신용회복위원회를 통해 운영되는 제도로,
사회취약계층이 일정 기간 성실하게 상환하면
남은 빚을 완전히 면제받을 수 있는 정책입니다.

기존 구조를 간단히 요약하면 다음과 같습니다 👇

구분기존 제도변경된 제도

지원 대상	원금 1,500만 원 이하	상향 조정 예정 (약 5,000만 원 수준 검토 중)
상환 비율	조정 원금의 50% 이상	원금의 약 5%만 상환해도 면제 가능
대상자 범위	기초생활수급자, 고령자, 중증장애인	미성년 상속자 포함 확대
주요 특징	3년 이상 성실상환 시 잔여 채무 면제	금융범죄 피해자도 신청 가능

즉, **성실히 상환한 사람에게 남은 빚을 ‘사회가 대신 탕감해주는 구조’**입니다.

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🔹 2️⃣ 이번 제도에서 새롭게 달라진 핵심 포인트

✅ ① 지원 한도 상향 (1,500만 원 → 최대 5,000만 원 검토 중)
과거엔 1,500만 원 이하만 지원되었지만,
새도약기금 사례를 반영해 더 넓은 층이 구제받을 수 있게 됩니다.

✅ ② 미성년 상속자도 포함
부모의 채무를 상속받아 연체 독촉에 시달리는 미성년자들이
3년 이상 일정 금액을 성실히 갚으면 잔여 채무가 모두 면제됩니다.

✅ ③ 보이스피싱 피해자 구제 강화
보이스피싱 등 금융범죄로 인해 생긴 대출은
신규 채무에서 제외되어 조정 대상에 포함됩니다.

✅ ④ 대부업체 의결권 제한
채권 조정 과정에서 대부업체의 과도한 영향력을 줄이기 위해
‘채권 총액’이 아닌 ‘채권 원금’ 기준으로 의결권을 계산하도록 변경됩니다.

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🔹 3️⃣ 실제 사례로 보는 효과

서울에 사는 A씨(48)는
코로나 시기 소득이 줄면서 카드론과 마이너스통장 등 총 2,200만 원의 빚이 생겼습니다.
신용회복위원회를 통해 청산형 채무조정을 신청했고,
조정된 원금 1,800만 원 중 약 5%인 90만 원만 3년간 분할 상환했습니다.

3년 후, A씨의 잔여 채무 1,710만 원은 전액 면제되었습니다.
그 결과 신용점수는 다시 700점대로 회복됐고,
사회복지사로 재취업해 경제적 자립을 이뤄냈습니다.

이 제도가 단순한 빚 탕감이 아닌 재기의 사다리라는 걸 보여주는 대표적 사례입니다.

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🔹 4️⃣ 채무조정 신청 자격과 절차

1️⃣ 신용회복위원회 홈페이지 또는 서민금융통합지원센터 방문
2️⃣ 채무조정 상담 및 서류 제출 (신분증, 소득 증빙, 채무 내역 등)
3️⃣ 조정안 검토 후 채권자 합의 절차
4️⃣ 상환 일정 확정 → 매월 자동이체로 관리
5️⃣ 3년 이상 성실히 납부 시 잔여 채무 면제

💡 Tip:
상환 기간 중 휴직·질병 등 불가피한 사유가 발생하면
일시 중단 후 재개가 가능합니다.

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🔹 5️⃣ ‘도덕적 해이’ 논란에 대한 해석

일부에서는 “5%만 갚고 탕감받으면 성실상환자는 역차별 아닌가?”라는 지적도 있습니다.
하지만 금융위원회는 이렇게 답했습니다.

“20년 넘게 채무조정 제도를 운영해 온 결과,
도덕적 해이 문제는 크지 않았고,
채무불이행의 주요 원인이 실업·질병 등 불가피한 사회적 요인이라면
감면은 합리적 조치다.”

즉, 이 제도는 단순한 ‘면제’가 아니라,
재기의 기회를 제공하는 사회안전망의 일부로 봐야 합니다.

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🔹 6️⃣ 알아두면 좋은 현실적 팁

✅ 신용불량 상태라도 신청 가능 (단, 고의적 연체는 제외)
✅ 개인회생 중이라면 중복 적용 불가
✅ 기존 채무조정 실패자도 일정 기간 후 재신청 가능
✅ 법원 파산보다 신용 회복이 빠름

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🔹 7️⃣ 마무리 — “사회는 다시 일어설 기회를 준다”

누구나 한 번쯤은 넘어집니다.
하지만 중요한 건, 다시 일어설 수 있느냐입니다.
‘청산형 채무조정 제도’는 경제적 재기 플랫폼이자
‘패자부활전’을 가능하게 하는 금융 정책입니다.

이제 빚으로 인해 인생이 멈추는 일은 줄어들 것입니다.
성실히 갚은 5%가 당신의 새로운 95% 인생을 되돌려줄지도 모릅니다.