✅ 서론
“65세 이후에 부부가 함께 연금 받으면 도합 200만 원은 나올까?”
이 질문은 단순한 호기심이 아니라, 노후 생계의 실질적 기준선이기도 합니다.
특히 국민연금만으로는 부족하다는 이야기가 많다 보니,
기초연금, 개인연금, 퇴직연금까지 조합해서 부부 합산 소득을 만들어야 하는 상황이 많아졌습니다.
이번 글에서는 부부가 연금으로 월 200만 원 이상을 수령할 수 있는 현실적 시나리오,
연금별 수령 구조와 실제 가능 금액,
그리고 노후 준비 전략 팁까지 2025년 최신 기준으로 정리해드릴게요.
📋 목차
- 연금 3대 축: 국민연금, 기초연금, 개인연금의 구조
- 국민연금, 부부가 함께 받으면 얼마까지 가능할까?
- 기초연금은 부부 동시 수령 시 얼마나 줄어드나요?
- 개인연금 or 퇴직연금까지 더하면?
- [현실 시뮬레이션] 연금 3종 조합으로 월 200만 원 가능할까?
- 부부 연금 설계 시 꼭 고려해야 할 3가지
- 실제 사례: “우린 연금만으로 월 216만 원 받고 있어요”
- 결론 및 요약
1. 연금 3대 축: 국민연금, 기초연금, 개인연금의 구조
우리나라의 노후 소득보장 체계는 크게 3층 연금 구조로 나뉩니다.
| 1층 | 기초연금 | 만 65세 이상 저소득자 복지성 수당 |
| 2층 | 국민연금, 퇴직연금 | 국가 공적 연금, 근로자 의무 연금 |
| 3층 | 개인연금(연금보험, IRP 등) | 스스로 준비하는 사적 연금 |
💡 이 3가지를 조합하면, 부부가 월 200만 원 이상도 충분히 가능합니다.
2. 국민연금, 부부가 함께 받으면 얼마까지 가능할까?
2025년 기준,
개인별 국민연금 월평균 수령액은 약 73만 원입니다.
👉 오래 납부하고, 소득이 높았던 부부라면 월 90~100만 원 이상 가능
📌 예시:
| 평균 사례 | 80만 원 | 70만 원 | 150만 원 |
| 고소득자 부부 | 95만 원 | 85만 원 | 180만 원 |
✅ 현실적으로 국민연금만으로 부부 합산 월 150만 원 전후 수령 가능
3. 기초연금은 부부 동시 수령 시 얼마나 줄어드나요?
2025년 기준, 기초연금 단독 수급자 최대 40만 원 / 부부 동시 수급 시 각 34만 원 정도
| 단독 수급자 | 40만 원 |
| 부부 수급자 | 34만 원 × 2 = 68만 원 |
👉 국민연금이 많지 않다면, 기초연금 감액 없이 동시 수령 가능
→ 이 구조만으로도 월 200만 원 근접 가능성↑
4. 개인연금 or 퇴직연금까지 더하면?
여기서 사적 연금을 조금만 준비해도 월 200만 원 돌파는 현실적입니다.
- 개인연금보험: 10년 이상 납입 시 월 10~30만 원 수령 가능
- IRP / 연금저축펀드: 세액공제 + 연금 전환 시 월 10~20만 원
- 퇴직연금(DC, DB형): 기업 근속기간 길수록 월 30만 원 이상도 가능
✅ 즉, 사적 연금에서 월 2040만 원만 추가돼도230만 원 충분히 가능**
**연금 합산 수령액 210만
5. [현실 시뮬레이션] 연금 3종 조합으로 월 200만 원 가능할까?
| 국민연금 | 80만 원 | 70만 원 | 150만 원 |
| 기초연금 | 34만 원 | 34만 원 | 68만 원 |
| 개인연금(IRP 포함) | 10만 원 | 5만 원 | 15만 원 |
| 총합 | - | - | 233만 원 ✅ |
💡 실현 가능성 높은 구조이며,
중산층 이상 자영업자 또는 공무원 부부라면 더 높은 조합도 가능
6. 부부 연금 설계 시 꼭 고려해야 할 3가지
① 기초연금 감액 여부
→ 국민연금 수령액이 높으면 기초연금 일부 감액 가능
② 연금 수령 시점 맞추기
→ 국민연금과 기초연금의 수급 개시를 분산하거나 일치시켜 현금흐름 조정
③ 연금 자동화 & 통합 관리
→ 국민연금 + 사적연금 → 자동 입금 시스템 필수
→ 연금통합포털(http://100lifeplan.or.kr)로 통합 조회 가능
7. 실제 사례: “우린 연금만으로 월 216만 원 받고 있어요”
✔ 66세 부부 / 경기도 거주
✔ 남편: 국민연금 88만 원 + 개인연금 12만 원
✔ 아내: 국민연금 75만 원 + 기초연금 34만 원
👉 합계 수령액: 월 216만 원
“생활비는 큰 문제 없고, 병원비만 별도로 준비하고 있어요.
사적 연금은 50대 후반부터 준비했는데, 그게 결정적이었죠.”
8. 결론 및 요약
- 부부가 국민연금 + 기초연금 + 개인연금을 잘 조합하면
👉 월 200만 원 넘는 노후 수령액 충분히 실현 가능 - 단, 기초연금 감액 기준, 수령 시기, 자산 조건 등 꼼꼼한 설계 필요
- 연금은 ‘개별 설계’보다 ‘부부 전체 최적화’가 핵심입니다
✅ 결론:
“국민연금만으론 부족하다”는 말은 절반만 맞습니다.
전략만 있다면, 부부 연금으로도 당당히 월 200만 원 넘길 수 있습니다.”