청년도약계좌 실수령액 vs 실제 납입금 비교 분석

서론

"내가 청년도약계좌에 총 얼마를 넣고, 실제로 얼마를 받는 거야?"
이 질문은 청년도약계좌 가입을 고민하는 모든 청년들의 공통된 궁금증입니다. 은행에 가서 상담을 받아도 정확한 수치를 알려주는 경우는 드뭅니다. 기껏해야 “정부가 지원을 많이 해줘요”라는 말뿐이죠.

 

하지만 정책형 금융상품일수록 가장 먼저 따져봐야 할 것은 단순한 ‘혜택’이 아닌, **실제 수령액 대비 내가 실제로 납입한 금액, 즉 '투자 대비 수익률'**입니다.
청년도약계좌는 5년이라는 긴 시간을 투자해야 하는 상품이기 때문에, 중간에 해지할지, 유지할지를 결정하려면 이 수치를 반드시 알고 있어야 합니다.

이 글에서는 2025년 기준으로 월 납입액 시나리오에 따라 실제로 얼마를 넣고, 얼마나 받는지, 그리고 그 차액이 어디서 발생하는지를 숫자로 확실히 비교 분석해 드리겠습니다.

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목차

1. 청년도약계좌 수익 구조 요약
2. ‘실수령액’이란 정확히 무엇인가?
3. 월 40만 원 납입 시 전체 수익 시뮬레이션
4. 월 30만 원, 20만 원 납입 시 비교
5. 실제 납입액 vs 실수령액 비교표
6. 수익률(%) 계산으로 판단해 보기
7. 소득 구간별 수익 차이 분석
8. 중도 해지 시 수령액 시뮬레이션
9. 결론 및 전략적 판단 기준

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1. 청년도약계좌 수익 구조 요약

청년도약계좌는 총 3개의 축으로 수익이 구성됩니다:

1. 개인 납입금 – 내가 직접 넣는 돈
2. 은행 이자 – 적금 기본이율 적용
3. 정부기여금 – 소득 구간에 따라 차등 지원

여기에 복리 이자가 붙고, 장기 유지 시 총 수령액은 납입금보다 1.5~2배 많아지는 구조입니다.

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2. ‘실수령액’이란 정확히 무엇인가?

실수령액 = 내가 5년 후 실제로 통장에 받는 최종 금액입니다.

• 총 납입액: 내가 5년간 낸 돈
• 총 수령액: 납입액 + 이자 + 정부기여금
• 실질 수익 = 수령액 - 납입액
• 수익률 = (수익 ÷ 납입액) × 100

이 기준으로 보면 정확히 얼마 벌었는지 계산할 수 있습니다.

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3. 월 40만 원 납입 시 전체 수익 시뮬레이션

• 월 납입: 40만 원
• 납입 기간: 60개월
• 총 납입액: 2,400만 원
• 예상 은행 이자(3% 연 복리 기준): 약 190만 원
• 정부기여금(중간 소득 구간 기준): 약 2,400만 원

➡️ 총 수령액: 약 4,990만 원
➡️ 실질 수익: 2,590만 원
➡️ 수익률: 약 108%

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4. 월 30만 원, 20만 원 납입 시 비교

월 납입액총 납입금예상 이자정부기여금실수령액실질 수익

30만 원	1,800만 원	약 140만 원	약 1,800만 원	약 3,740만 원	약 1,940만 원
20만 원	1,200만 원	약 90만 원	약 1,200만 원	약 2,490만 원	약 1,290만 원

 

📌 월 납입액을 줄이면 총 수익은 줄지만, 비례적으로는 비슷한 수익률 유지됨

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5. 실제 납입액 vs 실수령액 비교표 (소득 중간 기준)

납입 방식총 납입실수령액차익(수익)수익률

월 40만 원	2,400만 원	약 4,990만 원	약 2,590만 원	약 108%
월 30만 원	1,800만 원	약 3,740만 원	약 1,940만 원	약 107%
월 20만 원	1,200만 원	약 2,490만 원	약 1,290만 원	약 107%

 

💡 수익률은 비슷하지만, 절대 금액은 고정 납입액이 많을수록 커짐

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6. 수익률(%) 계산으로 판단해 보기

투자형 금융상품을 비교할 때는 수익률이 중요한 판단 요소입니다.

• 예금 수익률 평균: 연 3%
• ETF 장기 수익률: 연 5~8%
• 청년도약계좌 수익률: 총 107~110% (5년) → 연환산 14~15%

👉 정부기여금 효과로 인해 고수익률 상품 못지않은 효과를 냄

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7. 소득 구간별 수익 차이 분석

소득구간정부기여금 (예상)실수령액 (5년)실질 수익

저소득 (중위소득 50% 이하)	약 3,000만 원	약 5,500만 원	약 3,100만 원
중간소득 (100% 이하)	약 2,400만 원	약 4,990만 원	약 2,590만 원
고소득 (180% 이하)	약 1,600만 원	약 4,190만 원	약 1,790만 원

 

📌 소득 낮을수록 수익 차이 크고, 수익률도 상승

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8. 중도 해지 시 수령액 시뮬레이션

예: 3년차 해지

• 총 납입액: 약 1,440만 원
• 이자: 약 50만 원
• 정부기여금: 일부 회수 → 실수령 약 1,600만 원 전후
• 수익률: 10~12% 수준으로 대폭 하락

➡️ 청년도약계좌는 반드시 5년을 채울 때 수익률이 폭발적으로 증가합니다.

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9. 결론 및 전략적 판단 기준

• 청년도약계좌는 월 40만 원 × 5년 유지 시
  → 총 납입 2,400만 원 대비 실수령액 약 5,000만 원 가능
  → 실질 수익 약 2,500만 원
  → 수익률 110% 이상
• 고소득자라도 수익률은 여전히 은행 예금보다 3~4배 높음
• 해지하면 수익이 급감하므로 무조건 5년 유지 가능한 경우에만 가입 권장

💡 결국 중요한 건 내 재정 루틴입니다.
청년도약계좌는 가만히 있어도 돈이 불어나는 계좌가 아니라, 매월 꾸준히 넣는 습관과 인내의 보상으로 결과가 달라지는 정책형 금융 루트입니다.